핵심 수치: 11.25%와 4.00%
20년 넘게 연금저축보험을 유지한 가입자 A씨는 연금을 받으면서 예상보다 적은 금액에 당황한다. 가입 당시 적용이율은 11.25%였지만 실제 적용이율은 4.00%다. 가입설계서에 나온 연금액이 확정액이라고 생각하면 통장에 찍힌 돈과 차이가 생길 수 있다.
금융감독원은 2026년 10월 21일 연금저축 가입자가 알아야 할 유의사항을 안내한다.
항목별 비교: 무엇이 연금액을 바꾸나
| 구분 | 금액·조건에 영향을 주는 요소 |
|---|---|
| 금리연동형 보험 | 가입 후 적용이율 변동 |
| 유배당 보험 | 보험회사 경영성과에 따른 배당금 |
| 중도인출 | 기타소득세 16.5% 적용 가능 |
| 부득이한 인출 | 요건 충족 시 연금소득세 3.3~5.5% |
| 확정기간형 수령 | 보험 적용이율 또는 펀드수익률 변동 |
부득이한 인출은 천재지변이나 가입자 사망 등 사유가 확인된 날부터 6개월 이내에 금융회사에 자료를 제출해야 해당 세율을 적용받을 수 있다. 조건을 충족하지 못하면 중도인출로 해지환급금이 줄어들 수 있다.
연금 수령액도 수령 중 달라질 수 있다. 적립금은 과세제외금액, 이연퇴직소득, 과세대상소득으로 나뉘며 각각 다른 과세 기준이 적용된다. 계좌이체는 연금 수령 중이거나 종신연금을 받는 중인 경우, 압류·가압류가 설정된 경우 제한될 수 있다.
숫자가 말해주는 의미
11.25%와 4.00%의 차이는 가입설계서의 연금액을 확정된 지급액으로 받아들이기 어렵다는 점을 보여준다. 금리연동형은 적용이율에, 유배당형은 경영성과에 영향을 받는다. 중도인출 시 16.5%와 요건을 갖춘 부득이한 인출의 3.3~5.5%는 세금 차이가 크므로 인출 사유와 제출 기한을 확인해야 한다.
연도별 연금액 통계나 다른 가입자의 평균 수령액은 뉴스에 제시되지 않았다. 따라서 A씨 사례의 수치만으로 전체 가입자의 손실 규모를 비교할 수는 없다.
결론
가입설계서의 연금액은 가입 당시 적용이율을 바탕으로 한 예상치일 수 있다. 실제 수령액을 확인할 때는 다음을 점검한다.
- 가입설계서의 적용이율과 현재 적용이율을 비교한다.
- 중도인출 전 세율과 부득이한 인출 요건, 6개월 제출 기한을 확인한다.
- 계좌이체 전 수령 방식과 압류·가압류 여부를 확인한다.
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